生日屋信用卡赚钱用的是老套路
金融公司赚钱用的是老套路，它们借给我们钱的时候要我们承担高额利率，而我们把钱存到它们那里的时候却给我们很低的利率。为了追求利润，它们捕获了我们未经历练的金融本能，并利用我们基因遗产中的一些倾向。通过了解它们捕获我们金融本能的手段，我们就可以更好地利用现代金融工具。
以霍默·辛普森为例。凡在电视上做广告的每件产品他都要订购。看到画面上的人体形好，他就会赶紧订购教他如何减肥的12盒套装录音带。录音带会很快送到家，而费用则在90天或更长的时间内付上即可。霍默的购买欲很滑稽，因为它比我们自己更冲动了一点。
好像我们的大脑不能很好地理解这样一个道理，那就是金钱并不随着时间的推移而贬值。事实上问题就在这儿。在我们大脑成形的那个世界里，今天的货币确实会随着时间的改变而失去价值。简单地说：食物总会腐烂的，所以精明的投资者应该大大减少未来的支付。不幸的是，我们的大脑总是根据昨天的游戏规则行动，所以我们很容易上当。
非常确定的是，公司会利用我们这种耐不住性子的毛病，无数次成功地诱使我们立马把东西买下。当我们能带回家一个神奇的洗脱一体的洗衣机，并在当天安装好，过60天再付钱时，这种诱惑会挑逗起深藏在我们体内的小小的以捕猎采集为生的遗传基因的想象力。别担心最后付的钱会远远超过我们认为合理的限度，在买东西的时候，过时的本能总会引导我们看重今天的价值，而不管将来的开支。
不幸的是，我们的大脑总是根据昨天的游戏规则行动，所以我们很容易上当。
据说通向地狱的道路是由良好的意图铺成的。当我们想变得更好时，我们却经常是在浪费钱财，并继续着我们的冲动行为。在一个关于良好意图的调查中，研究者考察了人们对看严肃电影（serious movies）的意愿。
一组调查对象被要求选择一场当晚观看的电影，另一组则要选择后三天每天晚上要看的电影。对后一组人来说，选的电影要三天才能看完，可是他们在第一天就已选好所有要看的片子了。
这个调查显示出了一个有趣的模式。选择今天的电影时，两组人都选了轻松愉快的爱情片、喜剧和动作片。而要选后几天（明天或后天）晚上要看的电影时，人们会选比较严肃的片子，如描写纳粹集中营的《辛德勒的名单》以及一些外国电影。
在白天，一个人会说：“今晚我要看个有趣的电影，明天会看我应该看的。”可是明天到来时，他们又想寻找乐子，于是如果可能的话，他们就会选一个《土拨鼠节》（Groundhog Day）
商家知道我们通常对未来的行为总是过度乐观，所以就利用我们的这种认识来赚钱。例如，他们一开始会给我们利率比较低的信用卡，但是窍门在于6个月后，利率会大幅上升。这没有什么不合法的。银行甚至不必将这些打印精美的条件遮遮掩掩（虽然它们似乎总是想这么做），它们会把这些条件写在霓虹灯广告牌上：现在开始使用信用卡，你将可以享受6个月的优惠利率。
未来会与过去不同，而且通常会变得更好——由于这种过度的乐观主义，所以我们会一窝蜂地做这类交易（如果外星人统治了地球，把人当成宠物来玩，那么他们可能会把这种抑制不住的乐观主义当成我们最可爱的特点）。
一当制订这些计划时，我们期待的是一个崭新的经过完善后的自我，我们甚至还想让这些商家吃亏上当。我们并不真正关心它们是否会在6个月后要求我们支付过高的利率，因为我们认为自己很快就会还清债务（同时还能变瘦）。然而6个月过后，我们常常还是债务缠身。结果是普通美国人会把他或她收入的1/5拿来付信用卡上的开支——其中绝大多数是利息。
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